Los bancos argentinos dieron de baja de sus balances unos 143 mil préstamos que ya no presentan perspectivas de recuperación, por un monto total de $ 4,4 billones. La decisión se produjo en un escenario de morosidad récord y expone una de las consecuencias del deterioro de la cartera crediticia, en donde una parte de las obligaciones acumuladas dejó de figurar como crédito vigente en los estados contables de las entidades.
La magnitud de la operación permite dimensionar el volumen de deuda considerada irrecuperable por el sistema financiero. Los 143 mil préstamos eliminados de los balances representan obligaciones que los bancos dejaron de computar dentro de su cartera activa debido a que, según los criterios utilizados por las entidades, ya no existen expectativas razonables de cobro.
La baja de estos créditos aparece vinculada con el aumento de la morosidad. El proceso afecta a préstamos que atravesaron distintos períodos de incumplimiento y que, frente a la falta de pago, llegaron a una instancia en la que las entidades dejaron de considerarlos recuperables. De esta manera, el deterioro de la cartera no solo se refleja en los indicadores de mora, sino también en la composición de los activos bancarios.
NO SE SALVAN
La decisión tiene un efecto contable para las entidades, pero no significa que las obligaciones desaparezcan para quienes contrajeron esos préstamos. La baja de los balances responde al tratamiento que los bancos aplican sobre créditos que consideran incobrables y no equivale a una condonación de las deudas. Por lo tanto, la exclusión de esos préstamos de la cartera bancaria no supone, por sí misma, el cierre de las obligaciones de los deudores.
El estado crediticio de una persona o una empresa se mide por categorías. A partir de la 3 indica algún tipo de morosidad. En ese caso son entre 3 y 6 meses, la categoría 4 es para demoras de entre 6 meses y 1 año y la 5, más de un 1 año y que suele ser calificado como «irrecuperable».
Para los bancos, la depuración de esta cartera implica reconocer que una parte de los créditos otorgados no tendrá recuperación. Según explican en el sistema financiero, es común que los bancos tengan que vender a algún estudio de abogados un saldo a cobrar por un monto menor al adeudado para sacarse de encima préstamos con muy bajas perspectivas de recupero.
Esos estudios de profesionales de Derecho se encargan de avanzar con cartas documentos y otras presiones legales para conseguir que las personas comiencen a devolver parte o todo lo que deben. De acuerdo a la base de datos de la Central de Deudores del BCRA, el 54% de la deuda morosa está en situación 4, es decir, que acumula entre 6 meses y 1 año de demora.